Kokemuksia työnantajan maksamista eläkesäästöistä
HUOM! Olen kirjoittanut tämän tekstin alkuvuodesta 2021 ja se on edelleen täysin käyttökelpoinen ja kertoo hyvin, miten päädyin näihin ratkaisuihin. Tulen palaamaan tämän hetken tilanteeseen tulokseen osassa 2. myöhemmin.
Olin jo jonkin aikaa pyöritellyt mielessäni ajatusta, että pitäisi vihdoinkin tarkastaa, miten työnantajani maksamilla lisäeläkesijoituksillani menee. Työantajani aikoinaan kilpailutti eläkesäästöjä tarjoavat yritykset ja Mandatum Life voitti kyseisen kilpailutuksen. Työntekijä pääsee ohjelmaan mukaan, kun on ollut viisi vuotta yrityksessä töissä mutta kertymä alkaa jo heti ensimmäisestä täydestä vuodesta eli viidennen vuoden jälkeen työntekijä saa samantien kaikkien viiden vuoden kertymän aloituspanostukseksi eläkerahastoon. Ensimmäinen sijoitus osaltani tapahtui vuonna 2018 ja silloin minua varten sijoitettiin reilu 5000 € ja seuraavina vuosina sijoitus on ollut 1000 € luokkaa. Sijoituksen määrä määrittyy yritysten tuloksen perusteella ja se vahvistetaan joka vuosi erikseen. Se voi jäädä myös kokonaan saamatta, kuten kävi ensimmäisenä korona vuotena 2020.
Lähtölaukaus
Olen itse seurannut sijoituksia epätasaisen säännöllisesti ML rahat sovelluksesta ja kerran yritinkin vaihtaa sitä kautta sijoituskohteita, mutta tämä ei onnistunut. Sain Mandatumin asiakaspalvelusta tiedon, että vaihtaminen ei onnistu sovelluksen kautta, vaan se pitää tehdä selaimen kautta. Homma jäi siis sillä kertaa tekemättä, kun sitä ei voinutkaan tehdä tauolla sohvalla röhnöttäessä. Eläkesäästöjen tilanne jäi kuitenkin kaivelemaan mieleen, sillä tuotto ei vaikuttanut olevan hirveän hyvä. Pohdinkin, mahtaisiko sieltä löytyä parempia vaihtoehtoja kuin allokaatio 50, johon kaikkien rahat menevät, ellei muutosta sopimukseen tee. Koska kuitenkaan ei varsinaisesti ollut kyseessä kovalla vereslihalla ja tuskanhiellä tienatut eurot, vaan rahat, jotka on saatu ns. ekstrana ja joiden hedelmästä pääsee nauttimaan vasta makeiden eläkepäivien koittaessa, en kokenut suurta kiirettä päästä tarkastamaan tilannetta. Tämä on kuitenkin sijoituksissa aina virhe, sillä aika on vihollinen ja ystävä, jota pitää kunnioittaa ja joka pitkällä juoksulla tuo ne suurimmat tuotot.
Viimein maaliskuun alussa sain avattua selaimella Mandatumin sivun ja kirjauduin sisään verkkopankkitunnuksilla. Pääset tutustumaan ja vaihtamaan sijoituksiasi painamalla ”sopimukset” ja avautuvasta ikkunasta ”sijoituskohteet” välilehteä.
Huomasin heti, että sijoitukset tulee ainakin omalla kohdallani siirtää toiseen kohteeseen, sillä tuotto oli nyt kokonaisuudessaan aloituspäivästä lähtien 13,82 % ja vuotuinen tuotto oli 4,42 %. Euroissa tuo tuotto teki 1055,5 €. Tuotto ei sinänsä ole huono, mutta varsinkin kun kyseessä on eläkerahat, jotka saan käyttööni vasta kymmenien vuosien päästä, on hyvä, että niille voisi saada vähän parempaa tuottoa. Aikaa on paljon ja riskiä voin siten sietää paljon enemmän. Osittain tämä johtuu myös luonteestani ja siksi haen suurempaa tuottoa suuremmalla riskillä. En halua antaa kenellekään sijoitusneuvoja, joten tee itse omat päätöksesi. Jos tilanteesi on kuitenkin se, että eläköidyt jo 5-10 vuoden päästä, pitäisin rahat pienen riskin sijoituksissa, enkä lähtisi niitä vaihtamaan muualle ellet sitten ole paljon riskiä sietävä persoona. Alla muuten Mandatumin ohjeet riskien pienentämiseen.
Miten valita vaihtoehdoista oikea?
Päätös vaihtaa sijoitukset johonkin toiseen oli siis syntynyt ja nyt oli tarkoitus lähteä tutkimaan vaihtoehtoja. Mandatum tarjoaa palvelussaan sekä omia, että Danske Investin rahastoja. Ensimmäisenä lähdin etsimään tietoa, mitä sijoituksen vaihtaminen maksaa ja löysinkin kysymyksiä ja vastauksia kohdasta vastauksen kysymykseen: ”Vaihtaminen toiseen sijoitukseen on tällä hetkellä maksutonta.” Tällä hetkellä tuo on siis maksutonta ja voin sen kivuttomasti tehdä, mutta mahdollisesti tulevaisuudessa näin ei ole.
Kun maksuttomuus oli nyt selvitetty, siirryin tutustumaan vaihtoehtoihin. Sivuutin korkoihin sijoittavat samantien, koska niissä ei mielestäni päästä tarpeeksi suuriin tuottoihin. Jokaisesta rahastosta luin avaintietoesitteen, joka kertoo rahastosta tärkeimmät asiat, kuten kulut, mihin rahasto sijoittaa, mikä sen sijoitusstrategia on, miten se on menestynyt markkinoilla ja mihin riskiluokkaan rahasto kuuluu. Itseä kiinnostaa näistä eniten kulut, mihin se sijoittaa ja mikä sijoitusstrategia on. On hyvä huomata, että Mandatumin palvelussa voi päättää kaksi eri asiaa, kun vaihtaa sijoituksia toisiin:
- Voit päättää, mihin nykyiset sijoitukset vaihdetaan
- Voit päättää, mihin jatkossa tehtävät sijoitukset menevät
Voit siis jättää aikaisemmat sijoitukset ennalleen ja muuttaa vain tulevia sijoituksia, voit muuttaa nykyiset sijoitukset toisiin tai voit muuttaa kumpaakin. Itse päädyin siihen, että Allokaatio 50 ei ole sopiva minulle nyt eikä tulevaisuudessa, joten päätin vaihtaa Allokaatio 50:n kahteen tai kolmeen eri rahastoon, jotta saisin parempaa tuottoa, mutta myös riskiä hajautettua laaja-alaisesti.
Vaihtoehtoja rajoitti sijoituskohteiden vähyys, mutta onneksi sieltä löytyi muutamia vaihtoehtoja, joista päädyin seuraaviin:
- Danske Invest teknologia K indeksi, kulut 0,50 %, riskiluokka 6 ja sijoittaa maailmanlaajuisesti ympäri maailman
- Mandatum Life ilmasto indeksi, kulut 1,06 %, riskiluokka 4 ja sijoittaa ilmaston kannalta positiiviseen kohteisiin ympäri maailman.
- Danske Invest USA Equity Factors K, kulut 0,60 %, riskiluokka 6 ja sijoittaa pääasiassa Yhdysvaltain markkinoille
Päätös ja muutos
Näiden kolmen avulla saisin kulut tiputettua Allokaatio 50:n 1,41 %:sta jonnekin alle yhden prosentin riippuen rahastojen suhteesta. Tutkiessani vielä tarkemmin Danske Invest Teknologia K Indeksin sisältöä, huomasin että pääpaino siinä on USA:ssa, joten päätin jättää Danske Invest USA Equity Factors K indeksin pois, sillä halusin sijoittaa teknologiaosaamiseen. Mandatum Life ilmasto indeksin halusin ottaa, koska uskon ilmastonmuutoksen megatrendin paisuttavan ilmastosektoria tulevaisuudessa. Kulut tässä ilmastomyönteisessä rahastossa ovat vähän korkeat indeksirahastoksi, mutta rahastosijoittaminen on myös arvovalintoja ja haluan olla myötävaikuttamassa sijoituksissani, että se on kestävää ja pallomme on elinkelpoinen myös seuraaville sukupolville. Uskon, että siinä on nyt korkeammat kulut, kun ilmastoa tukevia ratkaisuja kehitellään ja riskit ovat selkeästi suuremmat. Innovaatioiden lyödessä läpi myös tuotot seuraavat perässä.
Loppujen lopuksi päädyin siis Danske Investin teknologia K indeksiin ja Mandatum Lifen ilmasto indeksiin. Koska halusin pitää pääpainoa nyt tuotolla, siirsin 70 % nykyisistä sijoituksista teknologiaan ja ilmastoon 30 %. Koska kuitenkin haluan uskoa ilmaston kehitykseen päätin, että tulevista sijoituksista 60 % menee teknologiaan ja ilmastoon 40 %. Onneksi näitä pystyy muuttamaan maksutta, jos haluan painoa muuttaa jatkossa.
Tehtyäni ja vahvistettuani nämä muutokset 16.3. oli vanhojen myynti ja uusien osto tapahtunut 18.3. Minulle tästä tuli tieto 23.3. ja ML rahat appiin muutos oli muuttunut 26.3.
Yllättäviä ”kuluja”
Tutkiessani Mandatumilta saatua laskelmaa juuri tekemistäni myynneistä ja ostoista, huomasin, että osuuksien määrät eivät täsmänneet eli minulla oli enemmän osuuksia, mitä Mandatum oli myynyt. Kysyin asiaa Mandatumin asiakaspalvelusta ja vastaus oli, että he ottivat myynnin yhteydessä Allokaatio 50:n 18.3. asti kerääntyneet kulut tältä vuodelta. Todella epäselvän selvittelyn jälkeen ymmärsin, mistä oli kysymys ja asiat olivat ihan oikein. En vain pidä Mandatum Lifen tavasta ilmoittaa asiasta. Jokaisen pitäisi tämä ilmeisesti ymmärtää itse, sillä tästä ei ole laskelmassa mitään mainintaa. Ilmeisesti tämä näkyy sitten aikanaan vuosi-ilmoituksesta ensi vuonna. Kuluja tässä kohtaa meni 0,63031 kpl ja euroissa tuo oli 18.3.2021 kurssilla 97,72 €.
Huomattavaa kuitenkin on, että nämä ovat kulut jotka olisi minulta otettu joka tapauksessa vuoden lopussa. Mandatum Life otti nämä kulut tässä kohtaa 18.3. asti, koska vaihdoin sijoituskohteita ja kulut muuttuivat.
Sitten ne tylsät ja raa’at numerot :
Alkutilanne:
Työnantajani oli sijoittanut lisäeläkerahaa rahaa minua varten 7715,24 €
Allokaatio 50 sijoitukset olivat 18.3. arvoltaan 8781,17 €, josta tuotto oli 1065,93 € (prosenteissa 13,82 %, p.a. tuotto 4,42 %)
Lopputilanne:
Työnantajani oli sijoittanut lisäeläkerahaa rahaa minua varten sen saman 7715,24 €
Danske Invest teknologia K rahastoon ja Mandatum life ilmasto indeksi rahastoon sijoitettiin 18.3. 8683,98 € (tästä oli vähennetty se ylhäällä mainitsemani 97,72 €)
8.4.2021 sijoitukset olivat arvoltaan 9191,42 €, josta tuottoa oli 1476,18 € (prosenteissa 19,18 %, p.a. tuotto 9,06 %)
Lopputulema:
Ero näiden kahden välillä on 5,36 %-yksikköä ja euroissa 410,25 € eli 20 päivässä uudet rahastot olivat jo tuottaneet 410,25 € lisää, joten varsin hyvin oli matka lähtenyt liikkeelle. Tosin aikajänne on vielä sen verran pieni, että tällainen muutos katoaa vielä päivävaihteluihin, joten tästä ei voi vetää suurempia johtopäätöksiä. Riskiluokka on nyt paljon korkeampi, joten on suuremmalla todennäköisyydellä mahdollista, että häviän kaikki rahani kuin savuna ilmaan. Aika näyttää ja palaan taas vuoden päästä asiaan, miten minun on käynyt. Koska kokonaiskulut ovat nyt 0,67 % vanhan 1,41 % sijaan, tulen säästämään vuosien mittaan hulppean summan.
Haluan painottaa, että en halua antaa kenellekään sijoitusohjeita. Jokaisen pitää itse tehdä päätökset ja käydä pohdinta niiden taustalla. Kannustan kuitenkin jokaista vilkaisemaan aina välillä lisäeläkesijoituksiaan ja tekemään niihin muutoksia, jos näkee sen tarpeelliseksi.